Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования

Сущность и классификация электронных денег

В настоящее время понятие «электронные деньги» получили широкое распространение, их развитие происходит очень быстрыми темпами. В связи с чем можно констатировать тот факт, что не существует единой устоявшейся терминологической базы, которая бы полностью отражала такое понятие как «электронные деньги», т.к. данный термин постоянно расширяется и совершенствуется.

Существуют два основных подхода к понятию «электронные деньги»: потребительский и регулятивный.

Регулятивный подход – точно и обоснованно классифицирует платежные продукты с юридической точки зрения и технической сущности. В следующем разделе курса мы более подробно дадим характеристику видам и особенностям электронных денег с научной точки зрения.

Потребительский подход отражает в большей степени «бытовое» отношение к данному платежному продукту, исторически сложившееся у разных групп пользователей. Пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары и/или услуги, позволяющие проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности, с помощью сети интернет. В этой связи, мы будем давать характеристику электронным деньгам с точки зрения потребительского подхода, не учитывая их юридическую и технологическую сущность. Часть из них может быть отнесена исследователями к платежным шлюзам, часть — к надстройкам над системами электронных денег, часть — вообще не идентифицировано. Мы опираемся на принцип: Пользователь может  (мог) ввести реальные деньги в систему, оплатить ими товары и услуги, а также расплатиться с другими пользователями, система попала в этот курс. При этом, как и любые другие Старт-Апы, не все системы живы в настоящее время, но даже уже не действующие системы, будут описаны. Возможно, это поможет остальным участникам рынка учиться на чужих ошибках, хотя лично у меня это редко получается. Своя ошибка и ее последствия учат более наглядно и продуктивнее, чем чья-то и где-то.

По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с «традиционными» деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с «традиционными» деньгами платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут у получателя.

Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю:

  • на базе карт (card — based)
  • на базе сетей (network — based).

Определение «на базе карт» можно считать условным, т.к. роль карты может исполнять брелок, флеш-карта, сим-карта мобильного телефона  любой другой предмет, насколько хватает фантазии создателям системы. Само название «карты» является в большинстве случаев более понятны пользователям по аналогии с платежными картами. В свою очередь, и первая, и вторая группы имеют также свои классификации:

— анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя. Например, оплата наличными деньгами в магазинах, общественном транспорте, кафе и др. В данном случае пользователь не идентифицируется.

— не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на безналичные средства в банке. Также, как и на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, также и на основании лога электронного кошелька можно отследить все траты его владельца. В настоящее время практически все сделки, которые происходят между юридическими лицами, осуществляются по безналичному расчету; в странах с развитой рыночной экономикой все возможные платежи осуществляются по безналичному расчету, исключая незначительных приобретений и т.п. Классификация электронных денег представлена на схеме 1:

Классификация электронных денег

Схема 1

Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.

Как видно из вышеприведенной схемы, электронные деньги разделяются на два больших направления: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). Выделим преимущества и недостатки указанных направлений (см. таблицу 1).

Таблица 1 –  Характеристика электронных денег (на базе карт и на базе сетей)

Потребительские свойства

card – based (на базе карт)

network – based (на базе сетей)

1

2

3

Возможность повсеместного использования в офф-лайне

+

Возможно.

Карту или другой физический носитель можно носить с собой, как и кошелек с наличностью.

Теоретически возможно, но для этого придется брать с собой ноутбук или КПК, подключенный к сети Интернет.

Простота и удобство для пользователя

+

Пользователь получает физический носитель, ему не надо ничего настраивать и подключать

Даже для самых простых систем надо пройти процедуру регистрации, а иногда и установку программного обеспечения.

Замена «традиционных» денег

+

Возможно.

Эти системы и направлены на замену «традиционных» денег, особенно микроплатежей.

Этими инструментами удобно пользоваться в сети, но заменить традиционные деньги для повседневных покупок, они вряд ли могут.

Надежность (поддержка компаний платежных лидеров)

+

Электронные деньги на базе карт продвигали, в том числе международные платежные системы, крупные банки. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах

В большинстве своем корпорации, которые запустили электронные деньги на базе сетей, стали крупными,благодаря этим проектам, а на момент запуска были классическими старт-апами, практически без поддержки, а на самом деле в конкуренции с лидерами «традиционной» экономики.

Привычность для пользователей

+

Карты давно вошли в обиход пользователей, ими привыкли платить и появление еще одной карты не должно вызвать у пользователей трудностей и недоверия.

Новая технология оплаты. Нет привычных наличных или карты, но немного похоже на Интернет-банк, хотя во многих системах вместо номера счета адрес электронной почты.

Возможность «подержать деньги в руках»

+

Очень многие люди привыкли доверять своим глазам или иметь возможность «осязать» товар или деньги. Карту можно увидеть и «пощупать».

Полностью виртуальный продукт, его не увидишь и не «пощупаешь».

Безопасность

+

Электронные деньги на базе карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты.

Достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, благодаря атаки на компьютер пользователя и деньги смогут украсть.

Использование в Интернете

+

С момента появления он-лайн торговли, оплата платежными картами, был одним из самых популярных способов оплаты. Новый вид карт, позволяет делать почти тоже самое, но безопаснее.

+

Система разрабатывалась, именно для оплаты в Интернете. Вся работы системы направлена на наибольшее удобство для пользователя.

Пополнение и вывод денег

+

Привычный способ, также, как и пополняется текущий счет, дебетовая карта или пополняется кредитная карта. Создатели системы те же банки и платежные системы.

+

Пополнение через банковскую систему: банковские и не банковские переводы, платежи с карты, чеки. Перевод из других систем электронных денег.

Инфраструктура пополнения/вывода средств

+

Громадная инфраструктура международных платежных систем, действующих через банки партнеры.

-/+

Инфраструктура, в какой то степени заимствована из банковской сферы: банковские переводы, платежи с карт для пополнения кошелька. А также не банковские точки ввода-вывода средств: системы денежных переводов, прочие условно финансовые компания.

Инфраструктура использования (платежей)

+

Теоретически все те же торгово-сервисные точки, которые принимают платежные карты. На практике, все проекты так и остались пилотными.

+/-

Интернет магазины и прочие компании, ведущие бизнес в сети Интернет.

Какой вывод, исходя из таблицы 1, можно сделать?

Несмотря на поддержку международных платежных систем, электронные деньги на базе карт так и не смогли занять, достаточно значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, т.е. большинство данных  проектов так и остались пилотными. Данный факт может быть связан с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом – платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

Хотелось бы отметить интересный факт: после появление телевизора, предсказывали конец кинотеатрам, а после появления видеомагнитофона (DVD уже не вызывали подобных прогнозов), предсказывали конец и кинотеатрам, и телевизорам. Однако прогноз не сбылся. В настоящее время, как мы видим, живы и кинотеатры, и телевидение. Соответственно, и бумажные, а вместе с ними и металлические деньги. Все заняли свои ниши, и всем нашлось место. В свою очередь, Интернет был в большинстве своем «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:

1) Для открытия счета (кошелька) не надо вставать от компьютера;

2) Для оплаты товаров (услуг) также не надо вставать от компьютера;

3) Возможность анонимного использования системы;

4) Пополнения счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

5) Обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги;

6) Мгновенность платежей;

7) Повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет.

Например, система Mondex (см. рис. 1) — одна из немногих технологий, обеспечивающих принцип анонимности, — всегда подвергалась критике именно за это. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда — к экономической и социальной опасности технологии. На самом же деле и банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения «электронных денег», по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями.

46_2 viever_mondex

Рисунок 1. Изображение карты Mondex и устройства для просмотра баланса на ней.

Банки вынуждены заставлять клиентов платить за право пользоваться предоставляемой технологией — в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно, когда речь идет об очень небольших суммах транзакций. При этом банки — единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: никого кроме государства и банков это не волнует, за то когда тебя заставляют платить за карточку или лишний терминал — стоит задуматься.

Существует мнение, что банки и международные платежные системы «проспали» технологическую революцию, увлекшись проблемами EMV-миграции , не уделив достаточно времени и средств проработке систем электронных денег. Что подтверждается тем, что основные системы электронных денег принадлежат небанковским организациям или банки были куплены ими уже после того, как они добились успеха. К ним можно отнести Webmoney, Paypal, Яндекс.Деньги, E-gold, iKobo, RuPay и др. Также, есть мнение, что эмиссия электронных денег – это вообще не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих на рынке мелких платежей, Интернет-коммерции и P2P (peer-to-peer) расчетов.

Позвольте не согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами — это небанковский бизнес. Возможно, через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут именно банки. Чтобы доказать данное утверждение, давайте обратимся к истории развития карточных продуктов, т.к. карты все же наиболее близкий розничный продукт к электронным деньгам.

Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 году. Первой известной кредитной картой стала, выпущенная в 1914 году, карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 30-х годах ХХ ст. с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развития авиакомпаний и торговых фирм, для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней. В настоящее время подобная услуга носит название grace период, также без нее сложно представить современную кредитную карту.

В 1949 году, с появлением карты Diners Club, началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank приступили к операциям с кредитными карточками. Следовательно, с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 году (см. рис. 2), которые были очень успешными коммерческими проектами, до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 году прошло 44 года.

cards

Рисунок 2. Изображение одной из первых платежных карт и ее современных аналогов

При этом межбанковские ассоциации, Visa International и MasterCard WorldWide стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники данных систем эмитируют ежегодно миллионы карт. А небанковские компании Diners Club и American Express, выпустившие первые карты и бывшие когда-то лидерами рынка, заняли в настоящее время достаточно узкую нишу привилегированных продуктов.

Следует отметить, что в марте 2004 года было подписано стратегическое соглашение между Diners Club North America и MasterCard о приеме карт Diners Club в сети MasterCard. Карты. Данные карты, эмитируемые в США и Канаде, имеют логотип и голограмму MasterCard на лицевой стороне и 16-ти-значный номер, начинающийся с цифры 5 (см. рисунок 3) .

Рисунок 3.

А карты, эмитированные в остальных странах, имеют на обороте логотип MasterCard (см. рис. 4).

Рисунок 4.

С 2005 года карты American Express, по крайне мере на территории РФ, теперь эксклюзивно распространяет банк «Русский Стандарт», ниже приведена часть пресс-релиза этого события с официального сайта Банка :

Сегодня, 5 апреля 2005 года, American Express и Банк Русский Стандарт объявили о заключении Соглашения, согласно которому Банк получает права на эксклюзивный выпуск и продвижение кредитных продуктов American Express в России.

В рамках Соглашения Банк Русский Стандарт приступает к эмиссии первых в мире карт American Express в российских рублях, а также получает возможность выпускать карты в долларах США.

Банк Русский Стандарт будет продвигать выпускаемые им карты American Express в России и обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов.

Карты, выпускаемые Банком Русский Стандарт в рамках настоящего Соглашения, будут иметь традиционный для American Express внешний вид, и обслуживаться в глобальной сети партнеров платежной системы.

Рассмотрим особенности функционирования Gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все платежные системы и пользующиеся заслуженной популярностью у зарубежных потребителей.  Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus, еще в 1994 году, карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. В дальнейшем подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще продолжительное время как небанковские (см. рис. 5).

DSCN1067

Рисунок 5. Примеры зарубежных небанковских подарочных карт.

Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 году, банком National City Corp – это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. Позже этот банк разработал большое количество модификаций данных карт (см. рис. 6 и 7).

nationalcitycard

Рисунок 6. Варианты подарочных карт Visa с фиксированным номиналом

home_main

Рисунок 7. Вариант подарочной карты Visa с фиксированным номиналом

В настоящее время разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт: пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Подобные карты могут выпускаться также с поздравительными надписями и отправляться по указанному покупателем адресу, т.е. выполняют дополнительную функцию открытки (см. рис. 8). Такие карты можно купить на Интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами.  В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло 8 лет.

amex25visa25vanilavisa25access

Рисунок 8. Изображение современных гифт-карт  международных платежных систем.

Вышеуказанные примеры, которые напрямую не связаны с темой электронных денег, были затронуты для наиболее полного осмысления сути внедрения банками различных продуктов. Иными словами, банки стараются минимизировать свои риски при внедрении новых банковских продуктов, так как несут ответственность за хранимые в них деньги клиентов. При этом, когда уже точно просчитано и понятно, что определенная бизнес-идея принесет реальную прибыль, банки используют весь свой потенциал и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994 год, когда ученым-криптографом Дэвидом Чоумым (David Chaum), была организована первая система электронных денег Digicash (http://www.digicash.com), революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей (см. рис. 9).

digicash

Рисунок 9. Главная страница сайта компании DigiCash

Однако стоит отметить, что данный проект не получил широкого распространения, как и многие другие революционные для своего времени идеи, поэтому Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточное количество времени, чтобы банки могли заинтересоваться данным продуктом. С другой стороны, можно вспомнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе. Также не стоит «сбрасывать со счетов» и затянувшуюся EMV – миграцию, отнимающей человеческие и временные ресурсы у участников рынка. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями. Хотя, по нашим прогнозам, есть вероятность развития Интернет-денег под патронажем банков в ближайшее время. У подобных структур существует главное преимущество: действующая клиентская база, огромные финансовые возможности и опыт финансовой деятельности. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком.

1. Mondex (www.mondex.com) была разработана несколькими английскими банками (National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др.). Сейчас она является одной из крупнейших платежных систем, применяющих пластиковые карт как средство хранения и перевода денежных средств. Она оперирует на европейском и на азиатском рынках. В системе используются смарткарты (smart card). На встроенном в карту чипе, исполняющем роль «электронного кошелька» (electronic purse), хранится электронная наличность (electronic cash) пользователь Mondex, которая применяется в системе как денежный эквивалент.

http://www.e-commerce.ru/biz_tech/implementation/pay_sys/paysys_foreign_mondex.html

2. Мир карточек №2 (2005 год), Электронный кошелек: светлое прошлое и темное будущее

3. EMV-миграция — Миграция на микропроцессорные технологии: программа постепенного перевода банковских портфелей дебетовых и кредитных карточек, принятые платежными системами Europay International, MasterCard International и Visa International; программы предусматривают внедрение соответствующих открытых стандартов и развитие инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карточек в пунктах совершения транзакций и на рынке электронной коммерции; период, в течение которого будет происходить замена технологий карточек с магнитной полосой на микропроцессорные технологии, называют «гибридной средой», Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек, Англо-Русский словарь, под общей редакцией А.И. Гризлова, 2001

4. С цифры 5 начинаются продукты компании MasterCard WorldWide

5. 05.04.05    American Express и Банк Русский Стандарт объявляют о заключении соглашения, согласно которому Банк получает права на эксклюзивный выпуск кредитных карт American Express в России.

http://www.bank.rs.ru/ru/about/presscenter/press/index.php?from70=6&id70=209

Добавить комментарий